江西省是2003年全国首批8家试点农信社改革的省份之一。2004年国务院批准了江西省农村信用社改革方案。当年5月26日，江西省农村信用社联合社成立。江西省联社首先确定农信社的市场定位：面向社区，服务“三农”，扶持中小企业。到2007年又提出，打造服务县域的主力银行、立足社区的零售银行、农民喜爱的乡村银行这三大服务品牌。

　　2004年8月，江西省农信社“变身”零售型银行的工作就进入了攻坚阶段。江西省联社成立之初，正值国有商业银行撤离贫困县区、脱离农业贷款、重建盈利模式之时，打造“立足社区的零售银行”，正当其时，有力地推动了农信社迅速抢占市场空白，游刃有余地进行业务拓展。到2007年6月，江西省近三分之二的县（市、区）农信社存贷规模居当地各金融机构之首，在许多乡镇，农信社几乎是当地唯一依赖的金融力量。这说明，越是经济欠发达的地方，农信社社区零售银行的作用就越明显。

　　革命老区的致富金桥

　　安远县地处江西赣南苏区，工业基础极其薄弱，是一个财政收入不过3亿元的国家贫困县，还是一个典型的无国道、无高速、无铁路的“三无”传统农业山区小县。但那里有名扬海内外的香港东江之源——三百山；有中国面积最大的无公害脐橙生产基地；还有一个规模不大，但小额农贷工作经验成为江西省农信社的典范，深受当地百姓喜爱的社区零售银行——安远县农村信用社。

　　近年来，安远县农信社以小额农贷为主抓手，按照“一月一村、逐村逐户、稳扎稳打”的方式，稳步推进小额农贷工作，逐村逐户开展贷款需求调查，推动了脐橙产业的发展。安远县有151个行政村，6.8万户农户。为实现服务全覆盖，安远农信社40多名管贷人员平均每人负责3个以上的行政村1000多户农户。此外，他们还与县文明办互动合作，将信誉状况好、还款能力强的农户提升为“文明信用农户”，给予最高10万元的信用贷款。

　　安远县农信社2012年起推行新的利率定价系统，对贡献度大、长期支持信用社发展、资金实力较好的客户实行利率优惠。到2012年底，安远县农信社小额农贷授信总额达到6.6亿元，授信户数达到2.3万户，共有3332户持证农户获得4万元以上的小额农贷，其中授信额度为8万元的持证农户就达到1236户，小额农贷“两率”达到98%以上。

　　随着果业经济的不断发展，安远脐橙产业开始出现规模化、集约化的发展趋势，小额农贷对一部分种植大户来说只是杯水车薪，他们迫切需要更大金额的信贷产品支持，以实现产业化发展的目标。

　　为更好地应对果业市场的变化发展，一批从事脐橙加工的龙头企业应时而生，安远县农信社抓住时机，针对产业化、专业化水平较高，或已组成专业合作社的高端客户推出“农户联保”产品解决其信贷需求，一定程度上缓解了当地果业经济发展的融资难题。为支持富裕果农和中小企业朝专业化、现代化农业方向转型，安远县农信社通过创新担保方式、降低信贷门槛、实行优惠利率，大力拓展“信用共同体”产品，构建“信用合作+专业合作”的新型信贷模式，支持了一大批农业产业化龙头企业、农产品基地、“一村一品”示范村、农民专业合作社的发展，实现了农户增收、企业发展、农信社增效、政府满意的“多赢”效果。

　　坚持发展生态农业，推动现代农业发展进程，是安远县促进农民增收的重要举措。近年来，在安远县农信社的大力支持下，全县已建成万亩基地乡镇9个、1000亩以上基地村81个，果业总面积达到35万亩,其中无公害果业面积达到30万亩，被确定为国家无公害脐橙生产示范基地县和出口示范基地县，是全国最大的无公害脐橙生产县，果业面积在赣南地区首屈一指；带动生态养殖生猪猪场达到80多个，全县年出栏绿色生猪26万头；食用菌工厂化生产规模不断扩大，年产达到6000万袋；西甜瓜年产近两千万公斤，远销广东、福建、上海等沿海地区。通过延伸产业链条，在促进经济发展与生态建设相协调的同时，实现了农民富裕和信用社发展“双丰收”。

　　全国百强县的金融服务新策

　　丰城市又名“剑邑”，位于江西省中部，人口近140万，下辖550个行政村，属全国百强县市。为做实社区金融服务，丰城市农信社将社区金融提高到经营战略转型的核心地位，联社理事长彭细萍明确指出：“联社可持续发展的不竭动力就在社区”，要求全体员工“低下你的头、露出你的笑、迈出你的脚、张开你的口、敞开你的心”，转变官老爷般的“坐商”高姿态，提升服务质量，让笑脸成为客户回头的第一个理由，下沉服务重心，进村入户去挖掘和培育潜在的优质客户。

　　在组织架构方面，丰城市农信社成立了企业贷款中心、票据中心、个人大额贷款中心、商户贷款中心及消费贷款中心，分别对市工业园区、总部经济基地、循环经济基地的企业及城区商户、个体工商户及居民，开展“扫园、扫街”行动，积极培育住宅小区的小额楼房抵押贷款，对相关优质客户提前授信，及时满足客户信贷需求。

　　在服务“三农”方面，他们成立农户资信评定小组，小组成员由信用社主任、会计、客户经理组成，在辖内每个自然村对农户进行走访、调研，对农户建立信贷档案，分别评级授信。通过以点带面、分步实施、全面推进的原则支持“三农”建设，同时培育农村优良信用环境。

　　作为唯一“土生土长”的地方性金融机构，丰城市联社多年来致力于服务地方经济发展，2012年底，各项贷款余额33亿元，列丰城市各金融机构之首，其中涉农贷款29亿元，大力支持了新农村建设，全年累计投放中小企业贷款8.6亿元，有效扶持了工业园区企业、再生资源企业、农业龙头企业等一批中小微企业健康发展，县域经济发展金融主力军作用日益突出。

　　记者手记：

　　革命老区贫困县的信贷创新，国家百强县的服务方向调整，通过这两家机构的实践，我们可以看出，社区零售银行就是要不断加大农村金融产品和服务方式创新的力度，以适应农村专业化生产、产业化经营的趋势。惟其如此，才能最大限度地发挥社区银行的零售功能，为身边的百姓民生担责、为地方经济的发展担负、为自身市场的拓展担纲。